SISUTURUNDUS
Kiirlaenude turg Eestis on viimastel aastatel märkimisväärselt kasvanud, kuid paljud laenuvõtjad ei ole teadlikud kõigist kuludest, mis intressimäära kõrval lisanduvad. Kuigi reklaamides rõhutatakse sageli ainult intressimäära, peitub tegelikkuses palju rohkem tasusid, mis muudavad laenu oluliselt kallimaks.
Lepingutasu ja haldustasud
Üks kõige levinumaid varjatud kulusid on lepingutasu, mida võetakse laenusummast maha kohe laenu väljastamisel. Raha24 kiirlaenu puhul on lepingutasu 3,5-5% laenusummast, mis tähendab, et 1000 euro laenu puhul võetakse kohe maha 35-50 eurot. Bondora nõuab lepingutasu 5,95% laenusummast, samas kui mõned laenuandjad nagu Credit24 ja Ferratum reklaamivad lepingutasu puudumist.
Haldustasud on teine oluline kuluallikas, mida sageli esialgu ei mainita. Raha24 puhul on lepingu haldamise tasu 2,5 eurot kuus, mis 12-kuulise laenu puhul tähendab täiendavat 30 euro kulu. Mõned laenuandjad nagu Raha24 väidavad, et haldustasud puuduvad, kuid tegelikkuses võivad tekkida muud kõrvaltasud.
Väljamaksetasu
Väljamaksetasu on kulu, mis lisandub raha pangakontole kandmisele. Raha24 võtab väljamaksetasu 3,5% reaalselt kasutusele võetavast summast, samas kui uutele klientidele võidakse esimese laenu puhul väljamaksetasu mitte küsida. Boonuslaenu puhul lisandub vanale kliendile 3-protsendiline väljamaksetasu.
Krediidi kulukuse määr (KKM) tõeline tähendus
Krediidi kulukuse määr on laenu kogukulu aastase perioodi kohta, mis arvestab kõigi laenu väljastamisega kaasnevaid kulusid. KKM arvutamisel võetakse arvesse intress, lepingutasu, kuutasu, haldustasu, laenu väljastustasu ja teised võimalikud kaasnevad kulud. Eestis on maksimaalne laenudele lubatud KKM 48,90%.
Praktilises näites: kui laenusumma on 3000 eurot perioodiks 3 aastat intressimääraga 12,9% ja lepingutasuga 60 eurot ning igakuise haldustasuga 1,5 eurot, siis KKM on 16,49%. Samas laenu puhul, kus intress on madalam (8,8%), kuid igakuine haldustasu suurem (8,8 eurot), on KKM 18,9%.
Ennetähtaegse tagasimakse kulud
Kui peale kiirlaenu taotlemist soovite kiirlaenu ennetähtaegselt tagasi maksta võib tunduda see kulude kokkuhoiu meetmena, kuid sellega kaasnevad sageli täiendavad tasud. Kui laenu tegeliku tagasimaksmise ja lepingus kokkulepitud lõppemise tähtaja vaheline periood on pikem kui üks aasta, ei tohi hüvitise suurus ületada 1% ennetähtaegselt tagasimakstud summast. Lühema perioodi puhul on hüvitis kuni 0,5%.
Viivised ja karistusmaksed
Maksete hilinemise korral lisanduvad viivisintressid, mis võivad olla märkimisväärselt kõrged. Seadusega on lubatud päevaviivis 0,022%, kuid mõned laenuandjad kehteststavad kõrgemaid määrasid, mis muutuvad üle 0,066% täiesti ebaseaduslikuks. Viivisintress arvestatakse ainult laenu põhiosa pealt, mitte intressile.
Lisaks viivisele võivad laenuandjad nõuda 5-eurost meeldetuletuskirja trahvi. Maksehäirete tekkimisel lisanduvad inkassotasud ja võimalikud kohtutäituri kulud.
Kohtutäituri ja sissenõudmise kulud
Laenu mittemaksmise korral lisanduvad kohtutäituri tasud, mis koosnevad menetluse alustamise tasust, põhitasust ja täitetoimingu lisatasust. Kohtutäituri põhitasu on 140 eurot ja ettemaks 92 eurot. Täitekulud nagu vara kindlakstegemise kulud, kohtutäituri sõidu- ja majutuskulud ning dokumentide edastamisega seotud kulud jäävad samuti võlgniku kanda.
Kuidas varjatud kulusid vältida
Laenu taotlemisel tuleb hoolikalt tutvuda kõigi laenutingimustega ja küsida selgitusi varjatud kulude kohta. Krediidi kulukuse määr annab parima ülevaate laenu tegelikust maksumusest. Erinevate laenuandjate pakkumiste võrdlemisel tuleb arvestada mitte ainult intressimääraga, vaid ka kõigi lisatasudega.
Soovitame vältida laenamist krediidiandjatelt, kes seadusele vaatamata krediidi kulukuse määra oma pakkumise juures välja ei too. Laenu võtmisel tasub teha põhjalik turu-uuring vähemalt 3-5 erineva krediidiandja käest ning valida alati väiksema KKM-ga laenupakkumine. Loe täiendavat info ja nõuanded Finantsinspektsiooni ametlikult veebilehelt, kus leidub tarbijatele vajalik info kiirlaenude ja tarbijaõiguste kohta.
Tähelepanu! Tegemist on finantsteenuse reklaamiga. Vajadusel tutvu teenuse tingimustega ning küsimuste korral konsulteeri asjatundjaga.
